Thế chấp có lợi nhuận - làm thế nào để chọn thế chấp rẻ nhất + hỗ trợ chuyên nghiệp trong việc có được thế chấp có lợi nhuận

Làm thế nào để chọn thế chấp rẻ nhất cho nhà ở thứ cấp năm 2018? Trong ngân hàng nào của Moscow là thế chấp có lợi nhất? Ai sẽ giúp đỡ để có được một thế chấp?

Xin chào mọi người! Denis Kuderin đã liên lạc trở lại!

Chúng tôi tiếp tục một loạt các bài viết về cho vay thế chấp. Chủ đề của ấn phẩm mới là thế chấp có lãi. Tài liệu này sẽ hữu ích cho bất cứ ai nghĩ về việc mua nhà ở bằng tín dụng và đang tìm kiếm các điều kiện thuận lợi nhất trong các tổ chức tài chính.

Vì vậy, hãy bắt đầu!

1. các điều kiện cho các khoản vay thế chấp được coi là có lợi nhuận là gì?

Đối với nhiều công dân, cho vay thế chấp là cách duy nhất để có được nhà ở của chính họ không phải qua nhiều năm tiết kiệm và tiết kiệm, mà ngay bây giờ.

Cho vay thế chấp được bảo đảm bằng bất động sản - một loại hình cho vay phổ biến trong thế giới văn minh.

Ở Nga, phương thức mua nhà này đã trở nên phổ biến chỉ 15 năm trước. Tuy nhiên, hàng ngàn công dân của Liên bang Nga đã tìm cách mua tài sản bằng nợ theo cam kết nhiều năm, và một số thậm chí đã trả hết các khoản vay của họ.

Cho vay tại ngoại - một thời gian ngắn về điều chính

Trước khi chúng tôi nói về một khoản thế chấp có lợi nhuận, bạn cần nói một vài từ về tài sản của các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản mua lại.

Tóm tắt về các tính năng chính của thế chấp:

  • các khoản vay được thực hiện trong một thời gian dài (từ 5 đến 30 năm trở lên);
  • các khoản vay được nhắm mục tiêu - chúng chỉ được trao cho việc mua nhà ở, như là phương sách cuối cùng, để xây dựng nhà riêng của bạn;
  • Người mua, mặc dù trở thành chủ sở hữu, không có quyền định đoạt tài sản mà không có kiến ​​thức của ngân hàng cho đến khi giải quyết toàn bộ khoản vay.

Những lợi thế chính của thế chấp là tốc độ xử lý khoản vay (đặc biệt là nếu hành động thông qua các nhà môi giới tín dụng chuyên nghiệp), một lựa chọn lớn các chương trình và đầu tư có lãi.

Căn hộ chất lượng cao không trở nên rẻ hơn trong những năm qua và, bất cứ điều gì người ta có thể nói, và thuê người khác, nhà ở luôn đắt hơn so với việc mua nhà của bạn.

Tuy nhiên, có một mối nguy hiểm là trong trường hợp không trả được nợ, ngân hàng sẽ tự lấy đi tài sản thế chấp theo các điều khoản của hợp đồng thế chấp. Ngoài ra, các khoản vay không được phát hành cho tất cả mọi người - để phát hành khoản vay, bạn phải đáp ứng các yêu cầu do ngân hàng đặt ra.

Những yêu cầu này là giống nhau trong tất cả các tổ chức tài chính:

  • một độ tuổi nhất định (từ 21 đến 40-45);
  • sẵn có công việc ổn định;
  • mức thu nhập phù hợp của người vay;
  • lịch sử tín dụng tốt.

Để biết một tài khoản chi tiết hơn về thế chấp nói chung là gì và cách thức hoạt động, hãy đọc một bài viết riêng trên trang web của chúng tôi. Trong ấn phẩm này, chúng tôi sẽ nói về một thế chấp có lợi nhuận.

Thế chấp "có lãi" là gì

Ngay cả những người chưa bao giờ thực hiện các khoản vay cũng nhận thức được rằng thế chấp ngụ ý một cuộc sống nợ nần và một khoản chi trả đáng kể cho tài sản mua lại. Do đó, cụm từ "thế chấp có lãi" thu hút tai của mọi người vay.

Ví dụ

Một gia đình có 3 người quyết định vay thế chấp cho căn hộ 2 phòng trong thời gian 20 năm và chi phí là 3 triệu rúp. Thanh toán hàng tháng với lãi suất 13% mỗi năm sẽ là 35.000, trong khi tổng thanh toán cho toàn bộ thời hạn sẽ vào khoảng 5,4 triệu.

Việc tính toán không tính đến hoa hồng một lần và thanh toán bảo hiểm. Với họ số tiền sẽ còn ấn tượng hơn nữa.

Không có gì đáng ngạc nhiên, với các khoản thanh toán vượt mức như vậy, công dân được thiết lập sẵn để tìm kiếm các điều kiện thoải mái nhất cho túi của họ.

Tuy nhiên, lợi ích không phải lúc nào cũng phụ thuộc vào lãi suất thấp hơn. Đã chọn một khoản thế chấp có lãi có lãi với lãi suất thấp, người vay không tự động nhận được bảo đảm rằng tiền sẽ không được trả lại cho ngân hàng theo bất kỳ cách nào khác - ví dụ, thông qua một hệ thống thanh toán hoa hồng phức tạp.

Một ví dụ khác

Nhiều người vay rất vui khi nhận thế chấp mà không phải trả tiền. Các ngân hàng trình bày dịch vụ này là siêu lợi nhuận cho người vay.

Trên thực tế, việc không có các khoản thanh toán chính chỉ có nghĩa là chúng sẽ được thực hiện muộn hơn một chút. Trong trường hợp này, tổng số tiền thanh toán vượt mức rất có thể sẽ còn cao hơn so với các khoản đóng góp chính.

Các chuyên gia tin rằng từ "lợi ích" liên quan đến các khoản vay thế chấp hiện đại là một khái niệm cực kỳ mơ hồ. Giải thích của ông phụ thuộc rất nhiều vào hoàn cảnh tài chính ngắn hạn và ý kiến ​​chủ quan của người vay.

Nếu bạn nhìn vào các khoản vay thế chấp từ góc độ phù hợp, "lợi ích" rõ ràng của các chương trình thế chấp phổ biến không phải lúc nào cũng như vậy.

Hơn nữa, chính xác là những chương trình trông hoặc được trình bày là bất tiện và bất lợi mà trên thực tế, hóa ra lại là lựa chọn tốt nhất.

Những người chiến thắng là những người sẵn sàng hy sinh một số lợi ích ít rõ ràng hơn nhưng có giá trị lâu dài hơn.

2. Bí mật của một thế chấp có lợi nhuận - ý kiến ​​chuyên gia

Một vài lời về việc có thế chấp để có thế chấp ngay bây giờ, trong thời điểm kinh tế không ổn định. Các nhà phân tích tài chính không ngăn cản công dân soạn thảo hợp đồng thế chấp trong năm hiện tại, nhưng họ khuyến khích rằng họ nên chú ý đến quá trình lựa chọn chương trình.

Đặc biệt, chắc chắn không đáng để vay bằng ngoại tệ, cho dù lãi suất hàng năm có vẻ như thế nào. Hàng ngàn người vay đã rơi vào "bẫy tiền tệ" của những năm qua và không có gì đảm bảo rằng tình trạng này sẽ không xảy ra lần nữa.

Ví dụ

Năm 2008, chênh lệch giữa thanh toán bằng rúp và ngoại tệ theo tỷ lệ tín dụng ở Sberbank chỉ là 1-1,5 nghìn rúp. Các khoản vay thế chấp được thực hiện ở mức đó bằng rúp và đô la gần như không khác nhau: người vay đã trả 35.000 rúp, tương đương 1.100 đô la (cũng là khoảng 35.000 theo tỷ lệ).

Vào năm 2016, khoản thanh toán hàng tháng cho các khoản vay bằng đô la đã tăng gần gấp đôi, bây giờ là 75.000 rúp. Và những người đã tham gia chương trình "rúp", tiếp tục trả một khoản tiền cố định là 35 000.

Bây giờ về một số "lợi thế" và "ưu điểm" khác thu hút người vay hiện đại.

Có một số loại cung cấp hấp dẫn nghe có vẻ thuyết phục, nhưng trong thực tế, chúng không có khả năng đảm bảo lợi ích thực sự.

Chúng tôi liệt kê các đề xuất này từ các tổ chức tài chính:

  • tỷ lệ thả nổi;
  • tái cấp vốn;
  • giảm giá.

Xem xét chi tiết từng mục.

Tỷ lệ thả nổi

Nếu bạn lắng nghe các nhà quản lý ngân hàng, lãi suất thả nổi là một lựa chọn siêu lợi nhuận cho người vay đảm bảo thay đổi thanh toán hàng năm và hàng tháng tùy thuộc vào các quy trình thị trường khách quan.

Tuy nhiên, rủi ro trong trường hợp này, một lần nữa, lại đặt lên đôi vai mong manh của người vay. Một số nhà phân tích tin rằng sự nguy hiểm của lãi suất thả nổi cao như các khoản vay ngoại tệ.

Hệ thống lãi suất ở mức lãi suất thả nổi gắn liền với các chỉ số kinh tế và trong tương lai gần sẽ không có sự cải thiện nào trong nền kinh tế Nga.

Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát sẽ tăng lên. Đối với người vay, điều này sẽ không có chi phí gì ngoài việc tăng lãi suất thả nổi. Đồng thời, kích thước của chỉ số này không bị giới hạn bởi bất kỳ giới hạn nào, điều này có thể dễ dàng dẫn đến khả năng mất khả năng thanh toán của người vay.

Một số người tin rằng một khoản vay lãi suất thay đổi có lợi trong một khoảng cách ngắn. Đó là, nếu bạn vay trong vòng 5 - 7 năm và trả ngân hàng kịp thời, sẽ không có gì khủng khiếp xảy ra - ngược lại, đối với tất cả các khoản thanh toán bạn sẽ tiết kiệm được vài phần trăm theo tỷ lệ.

Tôi có thể nói rằng những người đã vay ngoại tệ trong 5 năm tương tự vào năm 2006 cũng có lý do với ý định trả nợ kịp thời cho họ theo các điều khoản có lợi. Cuộc khủng hoảng năm 2008 đã điều chỉnh các tính toán của người vay.

Tái cấp vốn

Ngày nay, các tổ chức tài chính cung cấp cho khách hàng nhiều chương trình với lãi suất kết hợp. Những người vay được hứa hẹn một tỷ lệ thấp hơn trong vài năm, và sau đó là một khoản vay tái cấp vốn.

Mục đích của tái cấp vốn, thoạt nhìn, rất rõ ràng - để cải thiện điều kiện tín dụng. Tuy nhiên, trong thực tế, mọi thứ không phải là màu hồng. Người vay hy vọng rằng bây giờ họ sẽ thực hiện một khoản vay với các điều khoản hấp dẫn và sau khi hoàn thành thời gian ân hạn, họ tái tài trợ nó với lãi suất thị trường trung bình.

Nhưng các ngân hàng cực kỳ miễn cưỡng tái cấp vốn và thường từ chối người vay quyền hợp pháp của họ để đàm phán lại các điều kiện tín dụng. Thông thường không có khách hàng phần mềm cải tiến nhận được. Thay vào đó, họ chuyển sang cùng một tỷ lệ thả nổi với lãi suất cao.

Trong những năm đầu tiên (trong khi thời gian ân hạn có hiệu lực), người vay thường chỉ trả lãi. Khi anh ta đi đến một tỷ lệ thường xuyên, nợ gốc thực tế vẫn còn nguyên vẹn: người vay không có bất kỳ lợi thế đặc biệt nào, thanh toán vượt mức cao như với một khoản vay thế chấp thông thường.

Giảm giá

Trong những năm gần đây, nhiều chương trình đã xuất hiện trên thị trường tài chính, cung cấp cho khách hàng của các ngân hàng thanh toán ngay bây giờ với mức giá thấp hơn trong tương lai. Tuy nhiên, phí cho việc giảm như vậy là rất tốt - trong khoảng từ 1,5% đến 7% tổng số tiền cho vay.

Các ví dụ về tính toán được trình bày bởi các nhà quản lý cho thấy tiết kiệm thực sự khi trả quá nhiều cho người dùng chương trình với việc giảm tỷ lệ chi trả. Tuy nhiên, tất cả các khoản tiết kiệm sẽ được đặt lại nếu người vay quyết định trả nợ sớm - và tất cả các khách hàng thế chấp đang tìm kiếm điều này.

Nhân viên ngân hàng có khả năng giữ im lặng về sắc thái này. Do đó, người thụ hưởng sẽ không nhận được bất kỳ lợi ích nào - chỉ có anh ta sẽ trả quá nhiều tiền (và đáng kể).

Về cách thế chấp, đọc tài liệu chi tiết trên trang web của chúng tôi.

3. Ai có thể sử dụng các khoản vay thế chấp ưu đãi?

Nếu chúng ta nói về lợi ích thực sự, thì nó có những công dân có quyền cho vay thế chấp ưu đãi.

Có một số loại lợi ích:

  • giảm lãi suất;
  • không thanh toán xuống;
  • ngày lễ tín dụng - đình chỉ thanh toán trong 1-3 năm khi sinh hoặc trong các trường hợp khác.

Các chương trình ưu tiên được thiết kế để làm cho các khoản vay thế chấp có giá cả phải chăng cho các nhóm thu nhập thấp.

Ai đủ điều kiện cho các chương trình ưu đãi:

  • gia đình trẻ (dưới 35 tuổi);
  • giáo viên trẻ;
  • chuyên gia trẻ;
  • gia đình có 2 con trở lên được thế chấp mẹ;
  • quân nhân.

Loại công dân cuối cùng không trả tiền cho các khoản vay thế chấp bằng tiền của chính họ (nếu số tiền của họ không vượt quá 2,4 triệu rúp). Khoản nợ được tính bởi Bộ Quốc phòng Nga. Thông tin thêm về thế chấp quân sự - trong một bài viết đặc biệt.

Mặc dù có nhiều ưu điểm của các chương trình ưu đãi, nhưng chúng có những nhược điểm nhất định. Ví dụ: người tham gia có nghĩa vụ chỉ mua bất động sản từ một nhà phát triển nhất định trong một khu vực nhất định hoặc việc mua được kèm theo sự tham gia bắt buộc trong xây dựng chung.

4. Cần tìm gì khi chọn thế chấp có lãi

Thật khó để quyết định thế chấp nào có lợi nhất mà không nghiên cứu tất cả các điều kiện của các chương trình thế chấp.

Các chuyên gia khuyên đặc biệt chú ý đến các điểm sau:

  1. Lãi suất.
  2. Số lượng của đợt đầu tiên.
  3. Điều khoản hoàn trả sớm.
  4. Quy mô của hoa hồng cho các dịch vụ.
  5. Thanh toán bảo hiểm.

Thỏa thuận thế chấp - không phải là tài liệu mà bạn có thể "podmhnut mà không cần tìm kiếm." Toàn bộ văn bản, bao gồm ghi chú và địa điểm được viết bằng chữ in nhỏ, xứng đáng được nghiên cứu cẩn thận.

Bây giờ - thêm về các điều kiện quan trọng nhất.

Điều kiện 1. Lãi suất

Lãi suất cho vay hàng năm là điều đầu tiên bạn chú ý khi chọn chương trình. Nó thực sự sẽ là điểm quan trọng nhất nếu các ngân hàng đang chơi một trò chơi hoàn toàn mở với khách hàng.

Nhưng phần lớn các tổ chức tín dụng, là các tổ chức thương mại thuần túy, quan tâm, trước hết, về lợi ích của chính họ, và không phải về việc cứu khách hàng.

Do đó, nếu bạn thấy lãi suất thấp cho các khoản vay, bạn không nên tự lừa dối mình - có lẽ đây chỉ là một mưu đồ tiếp thị để thu hút sự chú ý của bạn. Nghiên cứu sâu hơn về các điều kiện sẽ giúp đánh giá lợi ích của chương trình một cách tỉnh táo hơn.

Năm nay, tỷ lệ trung bình tại các ngân hàng của Liên bang Nga nằm trong khoảng 12-15%.

Điều kiện 2. Quy mô của khoản thanh toán xuống

Cũng là một điểm quan trọng. Nó cho thấy khách hàng cần trả bao nhiêu cho ngân hàng ngay sau khi ký hợp đồng. Thông thường nó là 10-30% tổng số tiền thế chấp.

Số tiền này là đáng kể, nhưng nó là một loại thể hiện ý định nghiêm trọng của người vay. Nếu người nhận khoản vay có tiền cho khoản thanh toán xuống, điều đó có nghĩa là anh ta sẵn sàng trả số tiền gốc.

Nhiều khách hàng theo thói quen đang tìm kiếm các ngân hàng với khoản thanh toán tối thiểu hoặc không có nó. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng: bạn trả càng ít ngày hôm nay, bạn sẽ phải trả nhiều hơn vào ngày mai.

Điều kiện 3. Quy tắc trả nợ sớm

Điểm quan trọng nhất của hợp đồng. Như đã đề cập, phần lớn người trả tiền tìm cách trả hết các khoản vay sớm, để xóa khỏi gánh nặng của gia đình một gánh nặng nợ nần. Các ngân hàng cũng thanh toán sớm là không có lợi - có nghĩa là không có lợi nhuận trong tương lai.

Các công ty tín dụng, như họ có thể, đặt trở ngại cho khách hàng muốn thanh toán nhanh chóng. Ví dụ, họ bị cấm trả nhiều hơn trả góp hàng tháng cho đến một ngày nhất định hoặc tính thêm phí để ban hành một khoản hoàn trả sớm.

Các điều kiện trung thành cho "tiền tố" - một dấu hiệu của một thế chấp thực sự có lợi nhuận.

Điều kiện 4. Hoa hồng ngân hàng

Một khoảnh khắc thường bị bỏ qua. Phí một lần để phát hành thế chấp đôi khi là một khoản đáng kể - từ 1% đến 4% quy mô của khoản vay hoặc chi phí nhà ở. Hoa hồng càng thấp, lãi suất hàng năm càng cao và ngược lại.

Những người có tư duy toán học, tất nhiên, sẽ hiểu số học này, nhưng không phải tất cả khách hàng đều có thể tính toán lợi ích (hoặc thiếu nó) trong dài hạn.

Hoa hồng cho việc phát hành một khoản vay không phải là tất cả số tiền mà bạn phải trả ngoài tiền lãi và cơ thể của khoản vay. Ngoài ra còn có phí dịch vụ, điều mà nhiều khách hàng quên một cách an toàn.

Thoạt nhìn, những phân số lợi ích này có vẻ không đáng kể, nhưng vì chúng được tính phí thường xuyên, một số tiền đáng kể được tích lũy trong năm.

Ví dụ

Người vay đã đưa ra một khoản vay với mức lãi cực kỳ 11% mỗi năm và không chú ý rằng hợp đồng đã đề cập đến khoản hoa hồng 0,4% cho việc phục vụ tài khoản. Trong các chữ cái nhỏ trong các ghi chú bên cạnh những con số này, nó được chỉ định: hàng tháng.

Nếu bạn không lười biếng và tính toán, thì 4,8% sẽ đi dịch vụ một năm. Hóa ra, trên thực tế, một khoản vay trong ngân hàng này không phải là 11%, mà là 15,8% mỗi năm. Và đây là hàng chục ngàn rúp hàng năm. Những gì được gọi là - cảm thấy sự khác biệt.

Điều kiện 5. Thanh toán bảo hiểm

Không có chuyện vặt trong vấn đề pháp lý và tiền tệ. Nhiều khách hàng quên điều khoản này của thỏa thuận được quy định bởi pháp luật. Theo luật, bản thân các khoản thanh toán phải chịu bảo hiểm bắt buộc. Tất cả các loại bảo hiểm khác là tự nguyện.

Nhưng điều hấp dẫn là lãi suất thường phụ thuộc vào sự đồng ý của bạn đối với bảo hiểm rủi ro tự nguyện.

Các ngân hàng tìm cách bảo đảm các giao dịch tài chính của họ càng nhiều càng tốt, vì vậy họ nhấn mạnh không chỉ vào bảo hiểm thanh toán, mà còn về bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe và sức khỏe của khách hàng (và bằng chi phí của mình).

Tôi khuyên bạn nên xem một video hữu ích về chủ đề này.

5. Trong đó các ngân hàng là thế chấp có lợi nhất - Các chương trình thế chấp có lợi nhuận TOP-5

Có rất nhiều chương trình hấp dẫn, nhưng để tìm thấy chúng trong số hàng trăm đề nghị cho vay, bạn phải mất rất nhiều thời gian.

Các chương trình có lợi nhất trong thời gian hiện tại sẽ được trình bày dưới dạng bảng:

Ngân hàng Tên chương trình Lãi suấtQuy mô và thời hạn cho vay
1Ngân hàng tín dụng MoscowThế chấp với sự hỗ trợ của nhà nướctừ 7% đến 12%Lên đến 8 triệu đến 20 năm
2Ngân hàng nông nghiệpCho vay thế chấp13%Không quá 20 triệu đến 30 năm
3SberbankThế chấp với sự hỗ trợ của nhà nước13%Lên đến 8 triệu trong 30 năm
4 Ngân hàng PrimsotsbankChỗ ở trong chợ thứ cấp12,5%Lên đến 10 triệu trong khoảng thời gian từ 5 đến 25 năm
5VTB 24Chỗ ở trong thị trường sơ cấp và thứ cấptừ 13%Từ 8 đến 75 triệu trong tối đa 30 năm

Xin lưu ý rằng tại một số ngân hàng cho đến cuối năm 16, khoản thế chấp ưu đãi với sự hỗ trợ của nhà nước cho mọi công dân sẽ có hiệu lực. Tỷ lệ cho các chương trình như vậy thấp hơn đáng kể và lên tới 7-10%.

6. Ai có thể giúp bạn có được một khoản thế chấp có lãi - hỗ trợ chuyên nghiệp của các nhà môi giới tín dụng

Hiểu tất cả các sắc thái của đề nghị thế chấp - nhiệm vụ không dành cho một ngày. Nhưng không phải thực tế là ngay cả sau khi dành một vài tuần để chọn một chương trình có lợi nhuận, bạn sẽ kết thúc với lựa chọn thuận tiện và kinh tế nhất.

Để không ghét thế chấp suốt đời sau năm đầu tiên thanh toán, tôi khuyên bạn nên sử dụng trợ giúp chuyên nghiệp. Các chuyên gia trong việc tìm kiếm các ưu đãi ngân hàng phù hợp và có lợi nhất cho khách hàng được gọi là môi giới thế chấp.

Ở các thành phố lớn, loại hoạt động này liên quan đến toàn bộ các công ty. Ngoài ra, mỗi cơ quan bất động sản có uy tín đều có các bộ phận chuyên cho vay thế chấp.

Muscites có thể áp dụng cho các công ty như Phòng Giải pháp Tín dụng, Bảng chữ cái Nhà ở, Tín dụng Flash và Phòng thí nghiệm Tín dụng.

7. Kết luận

Vì vậy, một thế chấp có lợi nhuận - khái niệm này là mơ hồ và nhiều mặt. Lãi suất thấp không phải lúc nào cũng là chỉ số về lợi ích, giống như việc thiếu một khoản thanh toán chính không hoạt động như một lợi thế rõ ràng của ưu đãi thế chấp.

Khi đưa ra lựa chọn, bạn nên tính đến tất cả các điều kiện của khoản vay, bao gồm cả điều rõ ràng nhất. Nhưng ngay cả trong trường hợp này, không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ không đánh mất bất kỳ điểm quan trọng nào. Để ngăn chặn điều này xảy ra, hãy đưa các nhà môi giới thế chấp là các chuyên gia tài chính.

Команда нашего ресурса желает читателям успехов в получении и погашении ипотечных кредитов. Мы просим вас проявить активность и оценить данную публикацию, а также оставить замечания и комментарии по теме статьи.

Loading...